Kredyt gotówkowy - co powinenieś wiedzieć

Zdolność kredytowa

Jest to inaczej zdolność do spłaty kredytu z uwzględnieniem odsetek i innych opłat dodatkowych. To od niej zależy, jak duży kredyt będzie mogła uzyskać dana osoba. Im większa jest zdolność kredytowa, tym bank gotów jest udzielić większej pożyczki. Na jakiej podstawie więc banki obliczają zdolność kredytową? Ogromny wpływ na zdolność kredytową mają koszty utrzymania. To ta kwota przekłada się na maksymalną kwotę pożyczki. Duże znaczenie ma też utrzymanie nieruchomości. Bardzo często banki określają koszty utrzymania na podstawie metrów kwadratowych budynku. Posiadacze kart debetowych również mają mniejszą zdolność kredytową. Bardzo często decydują się na zlikwidowanie owych kart na rzecz kredytu gotówkowego. Znaczenie mają również alimenty, samochody, a także polisy na życie. Banki bazują na historii klienta. Nie kierują się tylko dostarczonymi dokumentami. Przeszłość kredytowa w niektórych przypadkach sprawia, że zdolność spada do zera, jeżeli kredyt nie był spłacany terminowo. Pod tym adresem (kalkulator.pl/kredyt-gotowkowy) można porównać oferty kredytów a także policzyć koszty kredytu, stopę RRSO i poznać zdolność kredytową.

Zabezpieczenie pożyczki

Zabezpieczenie pożyczki może nastąpić w kilku formach. Dzięki zabezpieczeniu pożyczki pożyczkodawca zyska zapewnienie, że w przypadku niewypłacalności klienta zostanie zwrócona równowartość pożyczki. Jeżeli pożyczkodawca nie ubezpieczy się na tę okoliczność, wówczas może ponieść straty z tytułu niewypłacalności klienta. Jakie są najpopularniejsze formy ubezpieczania pożyczek?

Weksel - Został wystawiony przez pożyczkobiorcę i poręczony został przez inną osobę. Nieporęczony weksel nie stanowi jednak pewności co do spłaty kredytu. Jeżeli pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić kredytu z powodu braku środków, wówczas nie wykupi weksla dokładnie z tego samego powodu.

Hipoteka - To jedna z najpewniejszych form ubezpieczenia pożyczki. Dzięki temu pożyczkodawca odzyska pieniądze bez względu na wartość hipoteki. Oświadczenie o hipotece musi mieć jednak formę aktu notarialnego. W przypadku wspólności majątkowej konieczna jest zgoda współmałżonka na ustanowienie hipoteki.

Zastaw - W skład tej formy zabezpieczenia wchodzą dobra ruchome takie jak samochody, czy maszyny. W przypadku braku spłaty pożyczki, dany przedmiot zostaje sprzedany.

Są to najbardziej popularne formy zabezpieczenia pożyczki. Warto pamiętać, że nie jest to jedyna forma ochrony. Do zabezpieczenia można zaliczyć jeszcze poręczenie, zastaw rejestrowy itd.

Przeznaczenie kredytu

W przypadku osoby prywatnej bank nie wymaga podania informacji o celu na jaki zaciąga się pożyczkę. Środki można przeznaczyć na dowolne potrzeby czy wydatki. W przypadku firm są różne rodzaje kredytu: kredyt inwestycyjny, obrotowy i kredyt w rachunku bieżącym. Pierwszy z nich służy do sfinansowania inwestycji przez kredytobiorcę: na wyposażenie, na restrukturyzację i kredyt na zakup, przeznaczony dla osób pragnących stworzyć nowy obiekt. Kredyt obrotowy przeznaczony jest dla przedsiębiorców, którzy mają zamiar sfinalizować pewne przedsięwzięci swojego przedsiębiorstwa i potrzebują źródła finansowania. Takie pieniądze można przeznaczyć na zakup towarów i surowców. Kredyt na rachunku bieżącym to inaczej limit debetowy. Aby uzyskać ten rodzaj kredytu, rachunek bankowy musi istnieć przynajmniej około trzech miesięcy. Wszystkie wpłaty pomniejszają zadłużenie. Linia kredytowa ma podobną formę do kredytu w rachunku bieżącym, jednak jest prowadzona na innym koncie bankowym. Wpłacane środki nie stanowią spłaty zaciągniętego zadłużenia.

Dokumenty potrzebne do kredytu

W zależności od rodzaju kredytu potrzebne są inne rodzaje dokumentów. Zazwyczaj potrzebne są dokumenty takie jak:

• Wniosek kredytowy wraz z wszelkimi załącznikami
• Dowód osobisty
• Dowód przedstawiający rozdzielność majątkową (jeżeli dotyczy rodzaju kredytu).
• Inny dokument jak prawo jazdy, czy paszport
• PIT za ubiegłoroczny dochód
• Wyciąg z konta uwzględniające 3 ubiegłe miesiące
• Zaświadczenie o zarobkach

W internecie jest wiele wyszukiwarek, które pomogą określić rodzaj potrzebnych dokumentów. Wystarczy wpisać rodzaj kredytu i rodzaj utrzymania.

Koszty kredytu

Co może wchodzić w skład kosztów kredytu?

• Wysokość odsetek umownych zwana inaczej oprocentowaniem kredytu
• Odsetki za zwłokę zapłaty, czyli odsetki karne.
• Koszty pozaodsetkowe, czyli koszty kredytu wszystkie inne, niż odsetki.
• Koszty za opóźnienie spłaty kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Jest to całkowity koszt kredytu, jaki zaciąga pożyczkobiorca. Wyrażony jest jako wartość całkowitej wysokości kredytu w stosunku rocznym. Dzięki temu konsument może porównać różne oferty i wybrać najlepszą.

W sieci dostępne są kalkulatory, które umożliwiają obliczenie RRSO, dzięki czemu każda osoba zainteresowana pobraniem kredytu, może poznać stosunek kosztów kredytu w porównaniu do jego wysokości. Należy uzupełnić pola dotyczące kwoty i okresu spłaty kredytu oraz oprocentowanie, prowizję i inne koszty kredytu.

Raty równe i malejące

Raty równe to jak sama nazwa wskazuje równe obciążenia, które pożyczkobiorca musi spłacać cyklicznie. Przykładem są comiesięczne raty w równej wysokości. W przypadku rat malejących wysokość rat w ciągu trwania kredytu będzie cyklicznie spadać. Na miesięczną spłatę będzie się składać część kapitałowa i odsetki od niespłaconej części kapitału. Forma polecana szczególnie osobom, które mają trudną sytuację i nie poradzą sobie z wyższymi obciążeniami.

Oprocentowanie stałe i zmienne

Banki stosują dwa odrębne rodzaje oprocentowania. Stałe i zmienne. Oprocentowanie stałe to udostępnianie finansów, które obowiązują przez cały okres obowiązywania umowy, stosowane zazwyczaj w przypadku lokat i spłat krótkoterminowych. Oprocentowanie zmienne dotyczy wypłacania środków, których wysokość może się zmieniać w trakcie trwania umowy. Stosowane najczęściej w przypadku lokat i kredytów na długi okres spłaty.

Wypłata kredytu

Bank wypłaca środki, kiedy kredytobiorca spełni wszystkie warunki przewidziane w umowie i podpisze stosowne dokumenty. W zależności, czy bank wypłaca środki jednorazowo, czy też w transzach, harmonogram uwzględniony jest w umowie kredytu.

Harmonogram spłaty kredytu

Harmonogram spłaty kredytu uzależniony jest od wysokości kredytu, okresu spłaty i zdolności kredytowej. Jego rodzaj to zazwyczaj tabela z dokładnymi terminami i kwotami.

Rezygnacja z kredytu po podpisaniu umowy

Jest to furtka dla osób, które pochopnie podjęły decyzję o zadłużeniu. Każdy klient ma prawo do odstąpienia od umowy kredytowej w terminie 14 dni od chwili jej podpisania. Bank może jednak przedłużyć termin.

Spłata kredytu przed terminem

Każdy klient ma prawo do wcześniejszej spłaty kredy. Bank zmienia jednak wysokość prowizji od udzielanej pożyczki. Może zostać naliczona dodatkowa prowizja.

Opóźnienie w spłacie raty

Opróżnienia kosztują. Każdy bank może naliczyć o wiele większe odsetki. Cierpi również BIK pożyczkobiorcy. Im wyższy kredyt, tym kara może być wyższa.

Czym pożyczka gotówkowa różni się od kredytu w koncie?

Przede wszystkim kredyt udzielany jest w banku. Nie przysługuje każdemu, ponieważ liczy się zdolność kredytowa. Kiedy chcemy uzyskać kredyt, musimy mieć konkretny cel. Kredyt różni się też formalnościami, wysokością przyznanej kwoty i kosztami. Pożyczki udzielane są bez sprawdzania zdolności kredytowych, zazwyczaj konieczny jest tylko dowód osobisty i kwota pożyczki jest niższa, niż kredytu.

Czym pożyczka gotówkowa różni się od karty kredytowej?

Karta kredytowa to niezwykła wygoda. Otrzymujemy środki, kiedy tylko je potrzebujemy. Nie ma konieczności o starania o kredyt w banku. Oprocentowanie wynosi 4 krotną kwotę skali lombardowe NBP. Kredyt gotówkowy z kolei jest bezpieczniejszy i ma ustalony cykl spłaty rat. Jest też o wiele tańszy. Warto w sieci porównać oferty kilku banków i zdecydować się na najlepszą ofertę.

Wszystkie wymienione w tekście kalkulatory potrzebne do wyliczeń związanych z kredytem gotówkowym można znaleźć pod adresem kalkulator.pl