Jakie są prawdziwe koszta kredytu?

Banki w swoich reklamach zazwyczaj podkreślają fakt, że oprocentowanie oferowanych przez nich kredytów jest niskie i korzystne dla klienta. To właśnie niskim oprocentowaniem przyciągają klientów. I choć oprocentowanie faktycznie może być niskie, nie tylko ono składa się na rzeczywisty koszt kredytu. Trzeba wiedzieć, że istnieją jeszcze inne elementy, które muszą zostać wzięte pod uwagę. Klient powinien przede wszystkim ustalić, jaką wysokość ma RRSO. Banki mają obowiązek informowania o jego wysokości, ale mogą to zrobić niejako w dowolny sposób – np. umieszczając informację na dole ulotki małą czcionką czy prezentując szybko tego typu dane na końcu reklamy.

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Trzeba ją odróżnić od rocznej stopy oprocentowania – czyli po prostu odsetek.

RRSO uwzględnia nie tylko wysokość odsetek, ale także wiele innych opłat. Dla przykładu w RRSO mogą zostać uwzględnione następujące koszty dodatkowe:

• prowizja za udzielenie kredytu,
• koszt ubezpieczenia,
• opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• opłata za usługi dodatkowe (np. zawarcie umowy kredytu w domu),
• wartość pieniądza w czasie oraz okres spłaty.

Dla przykładu, jeśli kredyt opiewa na sumę 1000 zł na 60 tygodni, przy oprocentowaniu rocznym na poziomie 12% odsetki będą wynosiły 94,65 zł. Bank naliczyć może opłatę przygotowawczą 116 zł. Raty tygodniowe wyliczono na 32,19. Oznacza to, że klient ostatecznie musi oddać bankowi 1931,65, a RRSO wynosi 76,5%.

Chcąc ustalić całkowity koszt kredytu poproś o informacje dotyczące:

• opłat i prowizji z tytułu uruchomienia kredytu,
• kosztów zabezpieczenia kredytu (np. koszt ubezpieczenia),
• opłat i prowizji dotyczących obsługi kredytu,
• opłat i prowizji związanych z windykacją,
• oprocentowania karnego,
• opłat i prowizji dotyczących spłaty kredytu przed terminem.

Bank ma obowiązek przedłożyć klientowi następujące dokumenty: formularz informacyjny na temat kredytu konsumenckiego, wniosek o kredyt, umowa o kredyt (to tutaj jasno powinno zostać określone RRSO), taryfa opłat i prowizji, regulamin udzielenia kredytu, warunki ewentualnych ubezpieczeń, ewentualnie inne załączniki i umowa z pośrednikiem kredytowym.

Dokładnie zapoznaj się ze wszystkimi dokumentami przed podpisaniem kredytu – są one dość obszerne, więc zarezerwuj sobie odpowiednią ilość czasu. Jeśli czegoś nie rozumiesz, pytaj. Przeczytaj również kompleksowe informacje finansowe na stronie internetowyportfel.pl. Możesz też skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Zawsze możesz też sprawdzić oferty kilku banków i wybrać najkorzystniejszą dla siebie. Musisz tylko pamiętać podczas porównywania warunków, że nie tylko oprocentowanie roczne decyduje o koszcie kredytu – najważniejsze jest RRSO (najczęściej niższe RRSO oznacza korzystniejszą ofertę).

Warunki umowy o kredyt możesz negocjować z bankiem. Wyręczyć w tym może cię również kompetentny doradca kredytowy. Negocjacjom podlega oprocentowanie, prowizja za uruchomienie kredytu czy prowizja dla pośrednika kredytowego.